(Dieser Beitrag ist Teil meiner Finance Peace University Review-Serie aus dem Jahr 2019, die 2020 mit zusätzlichen Inhalten aktualisiert wurde!)
Diese Rezension behandelt die 6. Lektion in Dave Ramseys Financial Online-Kurs Peace University Flex.
Die vorherigen Lektionen werden in diesen Beiträgen behandelt:
- Woche 1: Einrichtung eines Notfallfonds & Budgetierung (Baby Step 1)
- Woche 2: Wie man Schulden mit der Schulden-Schneeball-Methode abbezahlt (Baby Step 2)
- Woche 3: Aufbau eines voll finanzierten Notfallfonds für 3 bis 6 Monate (Baby Step 3)
- Woche 4: Ruhestand, Eigenheim, Hochschule und Vermögensaufbau (Babyschritte 4–7)
- Woche 5: Wie Sie Ihr Vermögen sinnvoll ausgeben und Ihr Vermögen schützen
Financial Peace University “Flex” ist die Online-Version von Dave Ramseys beliebtem Kurs zu persönlichen Finanzen.
Anstatt sich wöchentlich persönlich in kleinen Gruppen zu treffen, wird der Lehrplan vollständig online bereitgestellt. Dazu gehören Videos zum finanziellen Frieden, Arbeitsblätter und sogar eine Online-Community für zusätzliche Unterstützung.
Der 9-wöchige Kurs lehrt Geldmanagementstrategien wie Budgetierung, Schuldentilgung und Finanzplanung.
Ich habe viel gelernt, als ich diese Serie alleine durchgearbeitet habe. Jedes Video enthält ein Arbeitsblatt, das Ihnen hilft, mitzumachen und Notizen zu machen, und jede Sitzung hat eine Checkliste, damit Sie mit dem Programm auf Kurs bleiben.
Ich habe eine Bewertung geschrieben für jedes der 9 Videos (sowie einen Bonus “Top 10 Lektionen”), und ich hoffe, es hilft Ihnen dabei, Ihre eigene Geldverwaltung besser zu kontrollieren.
In diesem Rückblick auf die Lektion der Financial Peace University, Woche 6, teile ich Dave Ramseys Versicherungsratschläge und seine Empfehlungen, wie Sie einen starken Verteidigungsspielplan für Ihr Vermögen aufbauen können.
Contents
- 1 Wann sollte ich das Risiko übertragen?
- 2 Daves Ratschläge für Autoversicherungen
- 3 Dave’s Vorschläge für Hausbesitzerversicherungen
- 4 Daves Tipps zur Krankenversicherung
- 5 Vielleicht brauchen Sie um Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen
- 6 Über 60? Sie brauchen Pflege
- 7 Schützen Sie Ihre Identität
- 8 Brauchen Sie wirklich eine Lebensversicherung?
- 9 Welche Versicherung sollte vermieden werden
- 10 Vergiss ein Testament nicht
- 11 Was kommt als Nächstes
Wann sollte ich das Risiko übertragen?
Manchmal kann eine Versicherung wie Geldverschwendung erscheinen. Schließlich zahlen Sie all diese monatlichen Prämien, ohne zu wissen, ob Sie jemals eine Gegenleistung erhalten werden.
Aber ohne sie gehen Sie das Risiko ein, mit Krankenhausrechnungen oder Autoreparaturen belegt zu werden Kosten.
Der Grund, warum Menschen eine Versicherung abschließen, ist der Risikotransfer. Das “Risiko” ist die finanzielle Haftung für ein unglückliches Lebensereignis, das eintreten kann oder auch nicht.
Mit anderen Worten, Sie kaufen sich Schutz vor einer Finanzkrise.
Es gibt viele kleine finanzielle Risiken, die Sie selbst eingehen können, wie z. B. den Umgang mit einer Reifenpanne oder einer Grippe. Wenn Sie die ersten Schritte getan haben, sind Sie in der Lage, sich um diese Probleme zu kümmern, ohne eine Versicherungsgesellschaft einzuschalten.
Aber wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat oder bei Ihnen Krebs diagnostiziert wurde – dann müssen Sie abgesichert sein, damit Sie nicht in eine Finanzkrise geraten.
Sie sollten Versicherungsprämien nur für die großen Risiken zahlen, die Sie nicht eingehen können sich selbst. Dies schützt Sie vor der Gefahr, bankrott zu gehen und alles zu verlieren, wofür Sie so hart gearbeitet haben.
Diese Lektion im Kurs lehrt uns das sicher Versicherungspolicen schützen Sie, während andere Sie ausnutzen.
Der Schlüssel liegt darin, den Unterschied zu kennen und weise zu wählen.
Daves Ratschläge für Autoversicherungen
Wie ich bereits erwähnt habe, können Sie selbst ein gewisses Risiko eingehen, wenn Sie die Arbeit geleistet und sich auf eine solide finanzielle Zukunft eingestellt haben. Dies kann für Sie niedrigere Prämien bedeuten.
Wenn Sie zum Beispiel einen 6-Monats-Notfallfonds haben, keine Schulden mehr haben und Vermögen aufbauen, dann können Sie Ihren Selbstbehalt bei Ihrer Autoversicherung sicher erhöhen.
Grundsätzlich zahlen Sie weniger an die Versicherung, weil Sie selbst ein höheres Risiko eingehen.
Aber es gibt einen Punkt, an dem sich der höhere Selbstbehalt nicht lohnt.  ; Aus diesem Grund ist es wichtig, eine Break-Even-Analyse durchzuführen, um festzustellen, wie viel höher Sie gehen können, um immer noch ein akzeptables Ergebnis zu erzielen.
Außerdem, Vergewissern Sie sich, dass Sie über eine angemessene Haftpflichtversicherung verfügen.Die Privathaftpflicht deckt alle Personen- und Sachschäden ab, die anderen Personen entstehen und für die Sie verantwortlich sind. Es ist auch der beste Kauf, den Sie im Bereich Versicherungen finden werden – die Kosten sind minimal, aber der Schutz ist von unschätzbarem Wert.
Damit sollten Sie nicht herumspielen. Prüfen Sie noch HEUTE Ihre Haftpflichtversicherung! Dave empfiehlt dringend eine Haftpflichtversicherung von mindestens 500.000 US-Dollar.
Zu guter Letzt, Wenn Sie ein älteres Auto haben und über einen großen Notfallfonds verfügen, können Sie in Betracht ziehen, die Kollision fallen zu lassen. Diese Deckung gilt für die Reparatur Ihres eigenen Autos nach einem Unfall.
Die Kosten sind jedoch sehr erschwinglich geworden, also überprüfen Sie Ihre Tarife und treffen Sie die für Sie beste Entscheidung. (Wenn Sie keinen großen Notfallfonds haben, dann behalten Sie die Kollisionsversicherung. Andernfalls könnten Sie es erwischen.)
Dave’s Vorschläge für Hausbesitzerversicherungen
Dave erwähnt zwei Arten von Hausratversicherungen: garantierte Wiederbeschaffungskosten und erweiterte Wiederbeschaffungskosten.
Garantierte Wiederbeschaffungskostendeckt die Kosten für den Wiederaufbau Ihres Hauses genau so ab, wie es vor dem Schaden war, auch wenn die Kosten höher sind als der tatsächliche Wert des Hauses.
Dies schützt Sie vor plötzlichen Anstiegen der Baukosten, die danach üblich sind eine Naturkatastrophe, wenn viele Ansprüche eingereicht werden. Dies ist die von Dave empfohlene Deckung.
Erweiterte Wiederbeschaffungskosten decken zusätzlich 20–25 % des Wiederbeschaffungswerts des Eigenheims ab. Diese Deckung ist einfacher zu finden und kommt häufiger bei Immobilien mit einem Wert von unter 500.000 $ vor.
Es ist wichtig, diese Art von Police mit dem aktuellen Wert Ihres Hauses auf dem neuesten Stand zu halten, damit Sie kein Geld verlieren, wenn der Wert gestiegen ist.
Sobald Sie aufgebaut haben eine beträchtliche Rentenkasse haben und eine gute Menge Eigenkapital in Ihrem Haus haben, empfiehlt Dave dringend eine Umbrella-Police. Er nennt es einen „großartigen Kauf“. das gibt bis zu 1 Million Dollar zusätzliche Deckung für nur 200 bis 300 Dollar pro Jahr.
Daves Tipps zur Krankenversicherung
Dave berichtet, dass der Grund Nr. 1 für Insolvenzen in Amerika ist aufgrund der Art der Krankenversicherung, die die Leute haben oder überhaupt keine haben.
80/20-Pläne mit hohem Selbstbehalt können zu einem Berg von Arztrechnungen führen, die die Leute am Abgrund stehen lassen einer finanziellen Katastrophe, wenn sie keinen gesunden Notfallfonds haben.
Deshalb ist es *so* wichtig, Ersparnisse aufzubauen.
Und wenn Sie ein gutes Maß an finanzieller Sicherheit erreicht haben, haben Sie die Möglichkeit, Ihren Selbstbehalt zu erhöhen, damit Ihre Prämien niedriger sind. Lassen Sie Ihre Notfallkasse die kleineren medizinischen Probleme abdecken und überlassen Sie die großen Dinge den Versicherungsgesellschaften.
Eine Zahl, die Sie kennen müssen, ist Ihr Stop-Loss.. Dies ist der Betrag an Auslagen, den Sie zahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft 100 % der Rechnung übernimmt.
Dave empfiehlt, diese Nummer nicht zu ändern, um etwas Geld zu sparen – aber es ist wichtig, dass Sie wissen, was es ist.
Ein Merkmal, das Sie niemals verringern sollten, um Ihre Prämie zu senken, ist die Höchstvergütung. Dies ist der Höchstbetrag, den die Versicherungsgesellschaft zu übernehmen bereit ist. Es lohnt sich nie, diesen Betrag zu senken, nur um ein paar Euro zu sparen.
Wenn Sie derzeit keine HSA (< starkes >Gesundheitssparkonto), prüfen Sie es und finden Sie heraus, ob es das Richtige für Sie und Ihre Familie ist. Es hat einige große Vorteile, aber nur, wenn Sie sich auf beiden Seiten des Spektrums befinden – wirklich gesund oder wirklich krank.
Wenn Sie dazu neigen, einen guten Teil Ihrer Selbstbeteiligung zu zahlen, aber nie ganz das Maximum erreichen, dann ist eine HSA wahrscheinlich keine gute Ergänzung zu Ihrer Deckung.
Wenn Sie jedoch jemand sind, der Ihren Versicherungsschutz entweder selten nutzt oder dazu neigt, 100 % Ihrer Selbstbeteiligung zu zahlen, dann ist die HSA eine kluge Wahl.
Wir haben unsere Krankenversicherung über meinen Mann’ s Arbeitgeber und wir haben derzeit einen HSA. Wir hatten in den letzten Jahren hohe Arztrechnungen und dieser Plan hat uns so viel Geld gespart. Ich kann Ihnen *nicht einmal ansatzweise* sagen, wie dankbar ich dafür bin!
Vielleicht brauchen Sie um Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt teilweise Ihr Einkommen, wenn Sie aufgrund einer kurzfristigen oder dauerhaften Behinderung nicht arbeiten können.
Die meisten Menschen unterschätzen ihre Wahrscheinlichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu benötigen, aber 30 % der Amerikaner werden in ihrem Leben eine dauerhafte Behinderung erfahren!
Dave sagt uns, dass dies der am wenigsten versicherte Bereich in einem Finanzplan ist, und das noch immer es ist entscheidend für Ihre Verteidigungsstrategie.
Auch hier ist einer der Gründe für einen großen Notfallfonds, dass Sie kleinere Notfälle bewältigen können. Aber wenn Sie Ihre Fähigkeit verlieren, ein Einkommen zu erzielen, benötigen Sie eine Versicherungspolice, die Sie über das hinaus trägt, was Ihr Notfallfonds leisten kann.
Wenn Sie genug davon haben Bank, um Sie für eine kurze Zeit abzusichern, dann können Sie die kurzfristige Arbeitsunfähigkeit überspringen. Sie müssen Ihre finanzielle Situation prüfen und entscheiden, ob dies eine kluge Wahl für Sie ist.
Aber wenn Sie nicht Millionen auf der Bank haben, braucht jeder eine Langzeitinvalidität.
Der billigste Weg, sie zu bekommen, ist durch Ihre Arbeit, aber wenn das&# 8217;s keine Option ist, überprüfen Sie dann einen Handelsverband, mit dem Sie verbunden sind. Ihre letzte Möglichkeit besteht darin, einen Versicherungsagenten hinzuzuziehen. Stellen Sie einfach sicher, dass er für einen unabhängigen Makler arbeitet und nicht für eine bestimmte Marke.
Eine bestimmte Art von Behinderung ist berufsbedingt, oder “Eigene Belegung” Versicherung. Diese Art von Police deckt Sie ab, wenn Sie den Job, für den Sie ausgebildet oder ausgebildet wurden, nicht ausführen können.
Wenn Sie also zum Tänzer ausgebildet wurden und einen Unfall erleiden, der Sie in eine Rollstuhl, dann wäre diese Versicherung super hilfreich.
Sie deckt jedoch in der Regel nicht Ihr gesamtes Leben ab. Nachdem Sie ein paar Jahre Versicherungsschecks einkassiert haben, während Sie auf der Couch sitzen und Dancing with the Stars ansehen, wird Ihre Versicherungsgesellschaft das Geld kürzen und Ihnen sagen, dass Sie sich eine andere Arbeit suchen sollen.
Ein paar Tipps von Dave zur Berufsunfähigkeitsversicherung:
- Denken Sie nicht einmal an Policen, die weniger als 5 Jahre abdecken.
- Wenn Sie Ihre bekommen LTD durch Arbeit, immer mit Einkommen nach Steuern kaufen – andernfalls werden Ihre LTD-Schecks besteuert.
- Sei bereit, Anpassungen in deinem Budget vorzunehmen, wenn du LTD verwendest, da es normalerweise nur 50–65 % deines aktuellen Einkommens abdeckt.
- Um Ihre Prämie zu senken, entscheiden Sie sich für einen längeren Ausschlusszeitraum. Dies gilt als Selbstbehalt und ist die Zeit zwischen der Feststellung Ihrer Behinderung durch Ihren Arzt und dem Erhalt Ihres ersten LTD-Checks. Dies sind normalerweise 90 Tage, aber Sie können 180 Tage wählen, um Ihre Prämie zu senken und etwas Geld zu sparen.
Infografik: Invaliditätsrisiko in Amerika
Ressource: CDA 2019 Disability Awareness Survey
Über 60? Sie brauchen Pflege
Diese Art von Versicherung ist ein absolutes Muss, wenn Sie’ ;re über 60.
Es umfasst Pflegeheime, Einrichtungen für betreutes Wohnen und häusliche Pflege. Dies sind Ausgaben, die Sie nicht Ihren Kindern überlassen möchten. (Denken Sie daran, Sie wollen ein Segen sein, keine Last.)
Dave sagt, diese Berichterstattung ist im Grunde nutzlos, bevor Sie 60 sind, weil Sie statistisch gesehen nur Sie sind Es besteht eine Wahrscheinlichkeit von 1 %, dass Sie diese Dienste bis dahin benötigen.
Und dies gilt nicht nur für die Person, die die Pflege benötigt.
Sie möchten Ihren Mann oder Ihre Frau nicht in einer Situation zurücklassen, in der die Der gesamte Notgroschen wurde aufgebraucht, um sich um dich zu kümmern, und er oder sie bleibt mit nichts zurück.
Das sind schwierige Dinge, darüber nachzudenken, aber es ist ein Teil der Realität. Zeigen Sie Ihrer Familie, wie sehr Sie sie lieben, indem Sie diese Dinge erledigen, bevor es zu spät ist.
Schützen Sie Ihre Identität
Der Schutz vor Identitätsdiebstahl ist technisch gesehen keine Versicherung, denn wenn Ihre Identität gestohlen wird, entsteht kein Verlust des Einkommens oder der Fähigkeiten. Sie haften niemals für Geld, das Ihnen gestohlen wurde.
Aber die Wiederherstellung Ihrer Identität bei all Ihren Gläubigern ist ein komplizierter, chaotischer, ärgerlicher und schrecklicher Prozess, der viel Zeit in Anspruch nimmt. Trottel.
Tun Sie sich selbst einen Gefallen und holen Sie sich diesen Schutz.
*Dave-Tipp: Kaufen Sie keinen Schutz, der nur eine Kreditauskunftsüberwachung bietet – Sie können dies (einfach) kostenlos selbst tun.
Brauchen Sie wirklich eine Lebensversicherung?
Der einzige Grund, warum mein Mann und ich eine Lebensversicherung haben, ist, dass unser Freund angefangen hat, sie zu verkaufen, als wir unser zweites Kind erwarteten, und wir dachten, es sei eine gute Idee (und wir wollten unserem Freund helfen).
Nachher Als ich Dave in dieser Lektion zuhörte, wurde mir klar, dass es ratsam sein könnte, die Police entweder zu kürzen oder sie schließlich ganz abzuschaffen.
Das liegt daran, dass sobald Sie vollständig schuldenfrei sind und Sie haben ein gewisses Vermögen aufgebaut, Sie können sich versichern. Wir sind noch nicht in dieser Position, aber es ist schön zu wissen, dass wir die Prämie fallen lassen können, wenn wir es sind.
Die zwei Typen, von denen Dave spricht, sind Term und eine barwertige Lebensversicherung.
Die Laufzeit gilt für einen bestimmten Zeitraum, ist die günstigere der beiden und hat kein Sparplan eingebaut.
Barwert ist normalerweise lebenslang, ist teurer und hat einen integrierten Sparplan. Das klingt gut, aber wenn Sie das Kleingedruckte lesen, werden Sie feststellen, dass die Rendite schrecklich niedrig ist und – UND – Wenn Sie sterben, gehen alle Ersparnisse an die Versicherungsgesellschaft zurück. Verrückt, oder?
Dave nennt das eine Abzocke, und er empfiehlt dringend, Ihren Agenten zu feuern, wenn er Ihnen vorschlägt, eine Lebensversicherung mit Barwert abzuschließen.
Halten Sie sich also am besten an die Laufzeit, decken Sie Ihr Einkommen für 10 Jahre ab und stecken Sie die Kostendifferenz zwischen Laufzeit und Barwert in Investmentfonds, die Ihnen viel höhere Renditen einbringen.
Video: Warum eine Lebensversicherung scheiße ist!
Welche Versicherung sollte vermieden werden
Hier sind Versicherungsarten, die Dave überspringen sollte:
- Kreditlebensdauer & Kreditunfähigkeit
- Krebs- und Krankenhausentschädigungspolicen
- Unfalltod
- Vorausbezahlte Bestattung
- Hypothekenlebensdauer
Sie sollten das Geld, das zur Deckung der Prämien erforderlich wäre, besser in Investmentfonds investieren.
Vergiss ein Testament nicht
Das ist so wichtig, aber so viele Leute sagen es aus!
Erstellen Sie ein schriftliches Testament – entweder selbst online machen oder einen Anwalt bezahlen.
Mein Mann und ich haben ein Testament, aber zugegebenermaßen müssen wir es aktualisieren. Ich neige dazu, das Geld für einen Anwalt auszugeben, damit ich weiß, dass es legitim und vollständig ist.
Dave schlägt vor, eine alte Schublade in Ihrem Haus zu haben . Legen Sie alle Ihre Versicherungsdokumente, Nachlasspläne, Ihr schriftliches Testament, Anweisungen, Telefonnummern, Briefe und alles andere, was Ihre Lieben brauchen werden, wenn die Zeit gekommen ist, bereit.
Stellen Sie sicher, dass für alles gesorgt ist und organisiert zeigt Ihrer Familie, dass Sie sie lieben, und gibt Ihnen eine ganz neue Ebene des finanziellen Friedens.
Was kommt als Nächstes
Die nächste Station auf dieser Reise zum finanziellen Frieden ist Ruhestandsplanung im Wesentlichen Vermögensaufbau. Hier geht es hauptsächlich darum, wie Sie Ihr Geld intelligent anlegen.
Diesen Kurs zu absolvieren war sehr hilfreich, hat mich aber auch für den Ruhestand begeistert!
Wir haben einen Weg zu gehen, aber nur zu wissen, dass wir uns auf so viel freuen können, wenn wir den Plan befolgen, gibt mir ein Gefühl der Hoffnung, Vorfreude und Sicherheit.
Sie können wirklich die Kontrolle über Ihr Geld zurückerlangen und Ihr Leben und erfüllen Sie sich die Träume, die Sie für sich und Ihre Familie haben. Es erfordert Opfer, Konzentration und Absicht, aber am Ende wird es sich so sehr lohnen.
Ich bin voll dabei, wie steht's mit dir?
