(Dieser Beitrag ist Teil meiner Finance Peace University Review-Serie aus dem Jahr 2019, die 2020 mit zusätzlichen Inhalten aktualisiert wurde!)
Diese Rezension behandelt die 7. Lektion in Dave Ramseys Financial Online-Kurs Peace University Flex.
Die vorherigen Lektionen werden in diesen Beiträgen behandelt:
- Woche 1: Einrichtung eines Notfallfonds & Budgetierung (Baby Step 1)
- Woche 2: So tilgen Sie Schulden mit der Debt Snowball-Methode (Baby Step 2)
- Woche 3:  ; So baust du einen voll finanzierten Notfallfonds für 3 bis 6 Monate auf (Baby Step 3)
- Woche 4: Ruhestand, Eigenheim, Hochschule und Vermögensaufbau (Babyschritte 4–7)
- Woche 5: So geben Sie klug aus und schützen Ihr Vermögen
- Woche 6: Die Rolle der Versicherung in Ihrer Verteidigungsstrategie
In diesem Rückblick auf die Lektion der siebten Woche des finanziellen Friedens taucht Dave tief in Baby Step 4 ein – sparen für den Ruhestand. Er spricht darüber, wie man investiert, in was man investiert und wie viel man investiert.
Finanzfriedensuniversität “Flex” ist die Online-Version dieses sehr beliebten Kurses zu persönlichen Finanzen.
Anstatt sich persönlich zu treffen, wie das charakteristische Kleingruppenformat, ist FPU Flex ein webbasierter Lehrplan zum Selbststudium mit Zugang zu einer Online-Community.
Im Laufe von 9 Wochen werden Ihnen intelligente Geldmanagementstrategien wie Budgetierung, Schuldentilgung und Finanzplanung durch Videos zum finanziellen Frieden und herunterladbare Arbeitsblätter beigebracht.
Ich habe geschrieben
Lassen Sie’ Fangen Sie an!
Brauchen Sie Hilfe bei der Planung Ihres Ruhestands? Holen Sie sich dieses KOSTENLOSE Mini-Arbeitsbuch und beginnen Sie, den Ruhestand zu erstellen, den Sie sich wünschen!
Contents
Dave sagt, investieren Sie 15 % Ihres Einkommens
Wie oben erwähnt, kommt das Sparen für Ihren Ruhestand in Baby Step 4. Das bedeutet, wenn Sie an diesem Punkt angelangt sind, haben Sie einen kräftigen Notfallfonds auf der Bank und alle Ihre Schulden (mit Ausnahme der Hypothek) sind abbezahlt.
Wenn Sie bei Baby Step 4 sind, herzlichen Glückwunsch!!! Sie haben bereits das erreicht, wovon die meisten arbeitenden Amerikaner nur geträumt haben.
Es gibt jedoch noch viel zu tun, bevor Sie Financial Freedomville erreichen.
Aus der Schuldenfalle herauskommen und Ein schönes Polster zu haben ist fantastisch, aber es gibt immer noch die Abzahlung Ihrer Hypothek, die Finanzierung eines College-Kontos und die Aufstockung Ihrer Altersvorsorge.
Um die ersten beiden effektiv zu machen, Dave empfiehlt, 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand anzulegen.
Nicht mehr und nicht weniger.
Dieser Prozentsatz bringt Sie nachweislich dorthin, wo Sie sein möchten, wenn Sie in Rente gehen, aber lässt auch genug übrig, um Ihr Haus abzubezahlen und für Ihre Kinder zu sparen’ Studiengebühren (erinnern Sie sich ab Woche 4, diese drei müssen gleichzeitig absolviert werden).
Die Gesamtheit dieser 15 % sollte in Altersvorsorgepläne vor Steuern investiert werden (wie ein 401(k)) und Roth IRAs (ohne Vorsteuer).
Dave verwendet einen Farmer als Metapher dafür, ein guter Finanzmanager zu sein – Sie müssen wissen, was Sie anbauen, wie viel Sie pflanzen und wann Sie ernten müssen.
Deshalb ist es *entscheidend*, sich darüber zu informieren, wie man ein weiser und verantwortungsbewusster Investor wird. Das bedeutet, Bücher und Blogs zu lesen, einen Kurs zu belegen und hilfreiches YouTube zu finden Videos und rede mit Menschen, die mehr wissen als du.
Ein guter Ratschlag, den ich aus mehreren Selbsthilfebüchern erhalten habe, ist, jemanden zu finden, der mehr weiß bereits erreicht haben, was Sie tun möchten, und dann tun, was sie tun.
Erfolg ist weder ein Geheimnis noch kompliziert. Millionen Menschen haben es schon einmal geschafft. Sie müssen nur ein oder zwei finden, die bereit sind, Ihnen mitzuteilen, wie sie dorthin gekommen sind.
Verwandter Beitrag: Welche Fragen Sie vor dem Ruhestand stellen sollten (Sie sind also gut vorbereitet)
Behandeln Sie Ihr Geld wie Mist
Mit anderen Worten, verteilen Sie es, damit es wachsen kann Geld in verschiedene Bereiche.
Sie wollen nicht Ihr ganzes Geld in eine einzige Investition stecken. Dies erhöht Ihr Risiko und macht Sie anfällig für die Höhen und Tiefen dieser einen Einzelanlage.
Mit einer Versicherung übertragen Sie das Risiko auf jemand anderen. Beim Investieren gehen Sie ein Risiko ein, um eine rentable Rendite für Ihr Geld zu erzielen.
Sie möchten dieses Risiko jedoch minimieren, damit Sie nicht Ihr gesamtes Geld verlieren Wertminderung eines Unternehmens. Dies wird als Diversifikation bezeichnet.
Diversifikation ist eine Risikomanagementstrategie, die eine breite Palette von Anlagen in einem Portfolio umfasst.
Der Zweck der Diversifizierung besteht darin, alle Hochs und Tiefs innerhalb des Portfolios zu mitteln, sodass Ihre Renditen ausgeglichen sind, selbst wenn einzelne Aktien steigen oder fallen könnten.
Deshalb empfiehlt Dave nicht, in die Aktien Ihres Unternehmens zu investieren. Denn wenn Ihr Unternehmen untergeht, geht auch Ihr Job, Ihr Einkommen und Ihre Altersvorsorge unter.
Also, ja. Tun Sie das nicht.
Eine großartige Möglichkeit zur Diversifizierung ist die Investition in einen Investmentfonds. “Gegenseitig” bedeutet, dass zwei oder mehr Personen gemeinsam ihr Geld in eine Investition investieren und “finanzieren” bedeutet eine Geldsumme.
Mit anderen Worten, ein Investmentfonds ist also nur eine große Geldsumme, die zum Investieren verwendet wird und durch Beiträge von vielen verschiedenen Investoren geschaffen wird.
Nun kommt es darauf an, zu wissen, wie mit dieser großen Geldsumme umgegangen wird. Das ist die Verantwortung des Portfoliomanagers, und Ihre Aufgabe ist es, herauszufinden, wie verantwortungsbewusst (und erfolgreich) diese Person in der Vergangenheit mit anderen Investmentfonds gearbeitet hat.
(*Dave tip : Legen Sie niemals Ihr Geld in einen Fonds, den Sie nicht verstehen.)
Da ein Investmentfonds eine diversifizierte Anlage ist, basieren Ihre Renditen nicht auf einer Aktie ;s Performance oder eine einzelne, feste Rendite. Die Renditen, die Sie erzielen, sind das Ergebnis des Gesamtwerts des Fonds.
Wenn also die Mehrheit der Aktien im Investmentfonds an Wert gewinnen, erzielen Sie eine positive Rendite – auch wenn einige einen Sturzflug hinnehmen mussten. Und natürlich umgekehrt.
Es gibt verschiedene Arten von Investmentfonds, und ihre Bezeichnungen sind selbsterklärend:
- a Anleihenfonds ist ein Investmentfonds, der in Anleihen investiert
- ein internationaler Aktienfonds ist ein Investmentfonds, der in Aktien internationaler Unternehmen investiert
- ein Wachstumsaktienfondsist ein Investmentfonds, der in Unternehmen investiert, die wachsen (z. B. Microsoft, Amazon, Starbucks)
Es spielt keine Rolle, für welches Sie sich entscheiden, alle Investmentfonds gelten als langfristige Investitionen (5 Jahre oder länger). Wenn Sie Ihr Geld kurzfristig darin anlegen, werden Sie Ihre Investition wahrscheinlich nicht optimieren.
Verwandter Beitrag: 5 wichtige persönliche Finanzkennzahlen für die Altersvorsorge
Verwenden Sie die KISS-Methode zum Investieren
Ja, es ist dieses Akronym.
Khalt Icht Simple Sdumm.
Dave lehrt oder empfiehlt keine komplizierten Anlagestrategien.
In diesem Kurs schlägt er den folgenden Anlagemix für die Altersvorsorge, College-Fonds oder ganz allgemein vor:
- 25 % in Growth & Einkommensfonds (beständig und vorhersehbar)
- 25 % in Wachstumsfonds
- 25 % in internationale Fonds
- 25 % in Aktienfonds mit aggressivem Wachstum (inkonsistent und unvorhersehbar )
In all diesen Investmentfonds sollte jeder Fonds 90-200 Aktien enthalten.
Eine Mischung aus Investmentfonds in Ihrem Portfolio zu haben (wie die oben aufgeführten) ist wie eine Diversifizierung Ihrer Diversifikation.
Im Wesentlichen würden Sie Ihr Geld weit und breit streuen und Ihnen zahlreiche Möglichkeiten dazu geben Vermehren Sie Ihr Vermögen und verringern Sie das Risiko.
Nutzen Sie die Regierung&# 8217;s Geld, um reich zu werden
Wann immer Sie Geld verdienen, will die Regierung ihren Anteil.
Normalerweise ist es ein beträchtlicher Betrag – ungefähr 30 %. Das heißt, wenn Sie letztes Jahr 70.000 $ eingenommen haben, hat die Regierung etwa 21.000 $ davon übernommen.
Also, wenn Sie die Möglichkeit haben, Einkommen vor Steuern zu investieren, können Sie die Regierung behalten. 8217;s Anteil Ihres Einkommens und verwenden Sie ihn, um Ihr Vermögen zu mehren!
Das ist wirklich ein Kinderspiel.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan anbietet, in den Sie Ihr Einkommen vor Steuern einzahlen können, vergewissern Sie sich, dass Sie angemeldet sind. Dazu gehören:
- a 401(k)
- a 403(b) (für Pädagogen und gemeinnützige Organisationen)
- a 457(b) (für Regierungsangestellte)
- a SEP (für Kleinunternehmer)
Wenn Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie genug einzahlen, um den vollen Betrag zu erhalten.
Zum Beispiel wird der Arbeitgeber meines Mannes unsere Beiträge bis zu 3 % aufstocken. Daher stellen wir sicher, dass wir immer mindestens 3 % einsetzen, damit wir die volle Übereinstimmung erhalten. Holen Sie sich so viel kostenloses Geld wie möglich!
Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch nicht zu Ihnen passt, leisten Sie trotzdem einen Beitrag. Es ist eines der besten Mittel, um Vermögen für den Ruhestand aufzubauen.
Dave spricht auch über die IRA – eine individuelle Altersvorsorgevereinbarung (oder, wie allgemein bekannt, ein „Konto“). Es gibt 3 Haupttypen:
- Traditionelle IRA: mit steuerabzugsfähigem Einkommen finanziert und die Einkommenssteuer wird aufgeschoben, bis Sie mit dem Abheben von Geldern beginnen.
- Roth IRA: finanziert mit Einkommen nach Steuern, aber Geld wird steuerfrei abgehoben.
- RolloverIRA: finanziert durch “Rollover” Mittel aus einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan wie 401(k).
Wie Sie sehen können, können Sie entweder Vorsteuereinkommen beitragen, das steuerfrei wächst, aber bei der Entnahme besteuert wird . Oder Sie können Ihr Konto mit Einkünften nach Steuern finanzieren, die steuerfrei wachsen und bei Abhebungen nicht besteuert werden.
Diese beiden gelten als steuerbegünstigt, was gerechtfertigt ist bedeutet, dass sich Ihr Geld in einem qualifizierten Plan befindet oder eine besondere steuerliche Behandlung genießt.
Laut Dave sollten Sie immer langfristig mit steuerbegünstigten Dollars sparen, wann immer dies möglich ist.
Einige Unternehmen bieten jetzt den Roth 401(k) an., das steuerfrei wächst, nachdem Sie Ihren Anteil nach Steuern eingezahlt haben. Das Match kann jedoch nicht in Roth-Form sein. Stattdessen wird es traditionell sein, d. h. vor Steuern eingebracht und dann auf den entsprechenden Anteil für Abhebungen versteuert.
Video: Dave Ramsey spricht über Investitionen für den Ruhestand
Dave’s Liste der Dinge, die man NIE tun sollte
Wenn Sie das Unternehmen wechseln, führen Sie niemals Ihr Rentenkonto bei Ihrem alten Arbeitgeber. Die Kommunikation wird mangelhaft sein und Ihre Investitionsmöglichkeiten werden begrenzt sein. Übertragen Sie stattdessen das Guthaben auf einen Rollover-IRA und verteilen Sie es auf die oben genannten Anlagearten.
Niemals das Geld nach Hause bringen – Führen Sie IMMER eine direkte Überweisung durch. Andernfalls werden Sie dafür besteuert – Übertragen Sie Ihren alten 401(k) daher immer direkt an eine IRA. Es entstehen keine Kosten und größere potenzielle Probleme werden eliminiert.
NIE Kredite für Ihre Altersvorsorge aufnehmen. Dave sagt, niemals und unter keinen Umständen von Ihrem 401(k)-Darlehen zu leihen.
Sie erhalten möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz für einen 401(k)-Kredit, um eine Kreditkarte mit höherem Zinssatz zu bezahlen, aber Sie & #8220;ausgesteckt” ein Investmentfonds, der Ihnen vielleicht 12 % oder 15 % ausgezahlt hat.
Wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen, bevor Sie das Darlehen zurückgezahlt haben, werden Sie mit Strafen und Gebühren belegt, wenn Sie es nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen. Lohnt sich nicht.
Wenn Sie jedoch einen Kredit auf Ihre 401(k) aufgenommen haben, den Sie derzeit zurückzahlen, fügen Sie ihn einfach zu Ihrem Schuldenschneeball hinzu und lassen Sie ihn so schnell wie möglich zurückzahlen .
Dann mach das NIE wieder.
(Dieser Kurs wurde erstellt, bevor COVID die Welt auf den Kopf gestellt hat, also wenn du einen Kredit aus deiner Altersvorsorge aufnehmen müsstest nur um sich über Wasser zu halten, das waren schlimme Umstände. Wenn Sie können, zahlen Sie es auf Ihr Konto zurück, anstatt es als Ausschüttung herauszunehmen.)
Verwandter Beitrag: 7 Schritte zum Nachholen Altersvorsorge
Dave’s order für Altersvorsorge
Wir wissen, dass die magische Zahl 15 ist – sparen Sie 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand.
Wir kennen die „Mischung“; wir bei unseren Investitionen suchen, und wir kennen die Arten von Investitionen, die es da draußen gibt.
Aber wie verteilen wir diese 15 %? Und was hat Priorität?
Dies ist Daves Empfehlung für Ihre Anlagestrategie für den Ruhestand, in der Reihenfolge ihrer Priorität:
- Erstens, finanzieren Sie den Prozentsatz, der gleich ist’ ist die höchste Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers in Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan. Wenn Ihr Unternehmen also eine Beitragsanpassung von 3 % anbietet, geben Sie 3 % ein. Dann sind Sie Ihrem Ziel bereits 6 % näher.
- Als Nächstes finanzieren Sie eine Roth IRA (falls Sie sich qualifizieren). Dies ist ein Einkommen nach Steuern, wächst steuerfrei und wird bei Auszahlung nicht besteuert. Geben Sie das Maximum ein, das Ihnen erlaubt ist.
- Zu guter Letzt, wenn Sie 15 % Ihres Einkommens zwischen den ersten beiden Fonds nicht erreicht haben, dann fügen Sie dem Altersvorsorgeplan Ihres Unternehmens mehr hinzu, um es auf die vollen 15 % aufzurunden.
Das war's! K.I.S.S.!
Und vergiss nicht – langsam und stetig gewinnt das Rennen. Setzen Sie Ihre Scheuklappen auf, halten Sie den Kopf gesenkt und drängen Sie weiter nach vorne.
Schalten Sie die Schwankungen an den Aktienmärkten aus, schalten Sie die Nachrichten und sozialen Medien aus und nehmen Sie Ihre Augen von all den Ablenkungen um Sie herum.
Dies ist ein Marathon, kein Sprint. Das wird nicht schnell reich, es baut stetig Wohlstand auf.
Wenn Sie sich dazu verpflichten, die richtigen Samen zu säen und zu züchten, werden Sie schließlich eine reichliche Ernte ernten.
Vergessen Sie nicht, sich Ihr KOSTENLOSES Mini-Arbeitsbuch zur Ruhestandsplanung zu besorgen! Machen Sie einen Plan, um Ihren Traumruhestand Wirklichkeit werden zu lassen.
