Unter allen Umständen sollte Ich verwende Ersparnisse, um Schulden zu begleichen?
Wenn Sie sich diese Frage jemals gestellt haben, sind Sie nicht allein. Es ist ein weit verbreiteter Glaube, dass alle Schulden (mit Ausnahme der Hypothek) vollständig abbezahlt sein sollten, bevor Sie mit der Anhäufung von Bargeld beginnen. Schließlich ist das Bezahlen von Zinsen so, als würde man Geld in die Toilette werfen.
Vor einiger Zeit habe ich den 9-wöchigen Financial Peace University Flex-Online-Kurs von Dave Ramsey absolviert. Dave lehrt seine Finanzstrategien in kleinen Schritten. – auch wenn alles andere als wenig oder schnell ist.
Nachdem Sie 1.000 $ gespart und ein Budget erstellt haben, an das Sie sich halten können, sollte Ihr wichtigstes Ziel darin bestehen, ALLE Schulden außer Ihrer Hypothek loszuwerden.
Das bedeutet, dass Sie alle Ersparnisse stoppen und jeden freien Cent für Ihre Schulden einsetzen.
Sie können sogar Ihre 401(k)-Beiträge zurückhalten.
Sogar alle Ihre Ersparnisse aufbrauchen (mit Ausnahme der 1000 $), um es abzuzahlen.
Nachdem ich darüber nachgedacht hatte, wie das für unsere Finanzen aussehen würde, beschloss ich, Daves Rat nicht zu befolgen. Stattdessen behalte ich die Ersparnisse, die wir auf unserem Konto haben, trage weiterhin 10 % zu unserem 401(k) bei und verwende alles, was übrig bleibt, um unsere Schulden zu begleichen.
Wenn Sie sich fragen, ob Sie Ersparnisse zur Tilgung von Schulden verwenden sollten, würde ich sagen, dass es keine eindeutige Antwort gibt. Aber ich glaube, dass es bestimmte Umstände gibt, unter denen Sie dem Sparen Vorrang einräumen sollten.
Hier sind 3 triftige Gründe, warum Sie Sparen vor Schulden stellen sollten.
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Die Zeit ist nicht auf Ihrer Seite
Mein Mann und ich sind beide in unseren 50ern. Wir haben einen 401(k), zu dem wir in den letzten 2 Jahrzehnten beigetragen haben, aber es gab viele Jahre, in denen wir nur die 3 % einzahlen konnten, die von seinem Arbeitgeber übernommen wurden.
Wir& #8217;wir geraten nicht in Panik, aber wir müssen beim Sparen aggressiver werden, wenn wir rechtzeitig in Rente gehen wollen.
Je früher wir unsere Altersvorsorge aufbauen können, desto schneller wird uns der Zinseszins dazu bringen unser Ziel schneller erreichen. An diesem Punkt in unserem Leben ist die Zeit nicht auf unserer Seite. Wir müssen jede Minute nutzen, die wir haben, um unsere Altersvorsorge aufzustocken.
Wenn Sie mit Ihrer Altersvorsorge im Rückstand sind, verwenden Sie einen Rentenrechner, um herauszufinden, was Sie tun müssen, um aufzuholen. Bestimmen Sie, wie viel Sie jeden Monat sparen müssen, damit Sie Ihre Ersparnisse schnell aufbauen und rechtzeitig in Rente gehen können.
Nachdem Sie Ihre Beiträge erhöht haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass nur noch wenig übrig ist, um Ihre Schulden zu begleichen. Tun Sie, was Sie können, um die Zinssätze zu senken, und finden Sie Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern. Mit diesen beiden Taktiken können Sie Ihre Schulden schneller abbauen, ohne Ihre Sparziele zu schmälern.
Der Zinsunterschied
Wenn Sie Ihre Fremdkapitalkosten mit den Renditen Ihrer Anlagekonten vergleichen, welche gewinnt?
Normalerweise behalte ich alle Kreditkartenschulden auf einer Karte mit einem Aktionssatz von 0 %. Unsere Hypothek liegt bei 4 % und die Studiendarlehen unter 5 %. Unsere Arztrechnungen sind zinsfrei.
Im Vergleich zu unserem Pensionsfonds hat unser 401(k) durchgehend Renditen von über 10 % – ungefähr das Doppelte dessen, was wir für Schulden bezahlen.
Für mich ist das ein Kinderspiel. Wenn meine Rendite doppelt so hoch ist wie meine Schuldenkosten, möchte ich diese Renditen maximieren, indem ich weiterhin Geld in dieses Konto einzahle.
Vergleichen Sie die Preise, die Sie zahlen, mit den Renditen, die Sie erzielen. Berücksichtigen Sie Ihren Zeitplan bis zum Ruhestand, die Summe Ihrer Schuldensalden und die Möglichkeiten, die Sie haben, um die Kosten Ihrer Schulden zu senken.
Es ist am besten, bis zum Zeitpunkt des Ruhestands schuldenfrei zu sein. Aber wenn Sie Ihr Nettovermögen schneller steigern können, indem Sie in einen gut funktionierenden Rentenfonds einzahlen, kann es sinnvoll sein, Ersparnisse vor Schulden zu stellen.
Wenn Sie entscheiden, dass es rentabel ist, sich auf das Sparen für den Ruhestand zu konzentrieren, reduzieren Sie einfach Ihre Schuldenzahlungen, während Sie Ihre Rentenkassenbeiträge erhöhen. Sie werden immer noch Fortschritte bei der Schuldentilgung machen, es wird nur langsamer.
Sie haben aufgrund einer weltweiten Pandemie Einkommen verloren
Mein Mann und ich wurden beide im April 2020 wegen COVID von unserer Arbeit beurlaubt. Jetzt ist das Jahr zu Ende und wir haben noch lange nicht unser regelmäßiges Einkommen erreicht.
Als die Welt auf den Kopf gestellt wurde, haben wir mit voller Kraft in den Sparmodus geschaltet. Wir kürzten, was wir konnten, stellten Arztrechnungen und Studiendarlehen zurück und leisteten Mindesteinzahlungen auf unsere Kreditkarten. Wir sind von einer schuldenorientierten Strategie dazu übergegangen, jeden Dollar zu sparen, den wir konnten.
Wir hatten keine Ahnung, wie lange wir arbeitslos sein würden, also steckten wir unsere ganze Kraft in den Aufbau unseres Notfallfonds.
Wenn Sie Ihren Job oder einen Teil Ihres Jobs verloren haben Einkommen aufgrund einer Krise, muss Ihr Hauptaugenmerk darauf liegen, Ihre notwendigen Ausgaben zu decken.
Strengen Sie Ihr Budget an und ziehen Sie Ihren Schuldentilgungsplan zurück. Eliminieren Sie alle unnötigen Ausgaben und konzentrieren Sie sich auf den Aufbau Ihres Notfallfonds.
Sie wollen Ihre Fähigkeit, Unterkunft und Essen zu bezahlen, nicht gefährden, nur damit Sie Ihre Kreditkartenrechnung schneller begleichen können.
Irgendwann, wenn Sie wieder arbeiten und wieder auf die Beine kommen , können Sie mit Schulden aggressiver umgehen.
Video: Schulden begleichen oder Bargeld anhäufen?
Wissen, was das Beste für Sie ist
Ich bin so dankbar, dass wir Experten wie Dave Ramsey haben, von denen wir lernen können. Selbst wenn ich mir nur die 9 Videos aus dem Kurs ansehe, fühle ich mich sicherer im Umgang mit unseren Finanzen.
Ich glaube, dass der Großteil dessen, was die FPU lehrt, für die meisten Menschen der beste Aktionsplan ist. Wie Dave sagt, sind die Schritte einfach. Es hat keinen Sinn, die Dinge zu verkomplizieren. Wenn Sie dem Plan folgen, werden Sie Erfolg haben.
Ich denke jedoch, dass Sie immer noch Ihre eigene persönliche Situation, die kleinen Details und Dynamiken, die Sie von anderen unterscheiden, und wie die kleinen Schritte passen, berücksichtigen müssen in all das hinein. Nehmen Sie dann entsprechende Anpassungen vor.
Wenn Sie derzeit den Babyschritten für den finanziellen Frieden folgen, ich ermutige Sie nicht, Schritte wegzulassen oder neu anzuordnen oder einfach auszuwählen, was Sie verwenden möchten. Machen Sie einen Selbstbewusstseins-Check und stellen Sie fest, ob Sie aus irgendeiner Ebene der Verleugnung heraus agieren.
Jeder kleine Schritt ist hilfreich, um das ultimative Ziel der finanziellen Freiheit zu erreichen, aber ich glaube, dass es eine gewisse Freiheit gibt Sie können sicherstellen, dass jede davon die beste für Ihre eigene Situation ist.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass Änderungen, die Sie vorgenommen haben, Ihnen nicht dabei helfen, Schulden loszuwerden oder Ihre Ersparnisse zu erhöhen, dann würde ich sagen, geh zurück zum ursprünglichen Plan.
Das Wichtigste ist, Ihre individuellen finanziellen Umstände und Ziele zu berücksichtigen und sicherzustellen, dass die von Ihnen implementierten Strategien Ihre Ergebnisse optimieren.
