Sollten Sie die 4%-Regel anwenden?

Wenn Sie das Wort hören “Regel” verspürst du vielleicht entweder ein Gefühl der Erleichterung oder Rebellion.

Du wirst erleichtert sein, wenn du Sicherheit bekommst, wenn du weißt, was die Regeln sind.  Aber wenn Sie Regeln nicht gerne befolgen, kann schon ihre Erwähnung Ihre rebellische Natur schüren.

Wenn Sie in der Vergangenheit mit dem Geldmanagement zu kämpfen hatten, befolgen Sie die richtigen Regeln kann Sie davon abhalten, schlechte Entscheidungen zu treffen.  Sie müssen jedoch wirklich Ihre eigenen Entscheidungen auf der Grundlage Ihrer persönlichen Umstände treffen.  Die meisten Regeln sind nicht einfach eine Größe für alle.

Ob Sie also ein Regelbefolgender oder ein Regelverletzer sind, es ist wichtig zu überlegen, wie Regel, die behauptet, Ihre finanzielle Sicherheit zu stärken, würde zu Ihrer Situation passen.

Ein Beispiel ist die 4-%-Regel, was sich auf den Prozentsatz bezieht, den Sie von Ihren Ersparnissen abheben können, ohne dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben.  Offensichtlich ist dies also eine dieser Regeln, die nicht für alle auf der ganzen Linie funktioniert.

Es ist unmöglich, dass die 4 %-Regel alle möglichen Szenarien umfasst, also müssen Sie um selbst zu bestimmen, ob es sich um eine Richtlinie handelt, die Ihren eigenen individuellen Ruhestandszielen zugute kommt.

Wenn Sie über Ihre Vision für den Ruhestand nachdenken, denken Sie an die Dinge, die Sie erreichen möchten. Möchten Sie ein internationaler Reisender sein oder in einem Wohnmobil leben?  Möchten Sie ein zweites Zuhause in den Bergen oder sich mit einer kleinen Wohnung begnügen?  Hast du Ziele, um teuren Hobbys nachzugehen, oder bleibst du bei erschwinglichen?

Es ist wichtig, am Ende zu beginnen.  Nehmen Sie sich Zeit, darüber nachzudenken, wie Ihr Ruhestand aussehen soll, und entwickeln Sie eine klare Vision für Ihre Zukunft.  Zu wissen, wo Sie landen möchten, ist der beste Leitfaden, um dorthin zu gelangen.

Sie werden vielleicht feststellen, dass die 4 %-Regel nicht die beste Lösung für Sie ist.  Aber zu wissen was es ist, wie es funktioniert und seine Einschränkungen helfen Ihnen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.

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Was ist die 4 %-Regel?

Die 4-%-Regel bezieht sich auf die jährliche Auszahlungsrate aus Ihrem Altersportfolio.

Wenn Sie beispielsweise 500.000 $ in Ihrem Altersguthaben haben, gilt die 4-%-Regel besagt, dass Sie im ersten Jahr, in dem Sie mit der Abhebung aus Ihrem Portfolio beginnen, 20.000 $ abheben sollten.  Im Laufe der Zeit können Sie diesen Prozentsatz erhöhen, um der Inflation Rechnung zu tragen.  Wenn die Inflation in Ihrem zweiten Jahr der Abhebungen 2 % betrug, würden Sie den Betrag des ersten Jahres auf 20.400 $ (20.000 $ x 1,02) erhöhen.

Die Theorie hinter der Regel besagt, dass Ihre Ersparnisse für eine Rentenzeit von 30 Jahren reichen sollten. Es ist also ein Werkzeug, mit dem Sie sicherstellen können, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht Geld, bevor du stirbst.  Das ist eine gute Sache!

Aber es gibt ein paar signifikante Variablen, die die Regel nicht berücksichtigt – einer davon ist, wenn Sie länger als diese 30 Jahre leben.

Die Probleme mit der 4-%-Regel

Die 4-%-Regel wurde zuerst von Finanzberater William Bengen, der erstmals 1994 die Ergebnisse seiner umfangreichen Recherchen und Simulationen veröffentlichte.  Er kam nach einer gründlichen Untersuchung des historischen Marktverhaltens zu dem Schluss, dass eine Person jährlich bis zu 4 % aus ihrem Portfolio abziehen könnte, ohne ihre Ersparnisse zu überleben.

Dieser Ratschlag wird Anlegern, die in den Ruhestand treten, seit über 25 Jahren gegeben, da er immer wieder getestet und als erfolgreich bewiesen wurde.

Allerdings die 4 %-Regel geht von bestimmten Annahmen aus gelten nicht für Ihre finanziellen Verhältnisse. 

Hier sind einige Merkmale der 4 %-Regel, die ein Problem für Ihre Ruhestandsstrategie darstellen könnten:

• Anlagemix:  Wenn Sie irgendeine Art von Portfolio haben, mit Ausnahme von 50 %, die in Aktien und 50 % in Anleihen investiert sind, können Sie möglicherweise nicht die Gesamtrendite des Marktes nachbilden, auf der die 4 % basieren. Wenn Ihr Portfolio beispielsweise eher aus Anleihen als aus Aktien besteht, werden Sie nicht annähernd die Rendite realisieren, auf der die 4-%-Regel zu einer Zeit basierte, als die Anleihezinsen viel höher waren. Wenn Sie sich in dieser Situation an die 4 %-Regel halten, könnten Sie vor 30 Jahren kein Geld mehr haben.
• Steuern:  Sofern sich nicht alle Ihre Rentenfonds in einem Roth IRA befinden, werden Sie Steuern auf Ihre Abhebungen schulden, was das Geld auffrisst, von dem Sie leben müssen, basierend auf der Abhebungsrate von 4 %.  Sie zahlen Steuern auf jede 401(k)- und IRA-Abhebung, weil Sie die Steuervorteile bei Ihrer ersten Einzahlung realisiert haben.
  
• Marktbedingungen: &nbsp ;Die 4 %-Regel berücksichtigt keinen schwächelnden Markt.  Wenn der Markt kurz vor Ihrer Pensionierung einen Sturzflug macht, reicht dieser Prozentsatz möglicherweise nicht aus, um Sie zu unterstützen.  Wenn Sie sich entscheiden, sich an die 4 %-Regel zu halten, die auf Ihrem ursprünglich prognostizierten Portfolio basiert, können Sie zu viel abheben, sodass Ihnen weniger bleibt, als Sie für Ihr ganzes Leben benötigen.
• <Lebensdauer:  Niemand kennt seine Lebensspanne. Wenn es also um den Ruhestand geht, ist es am sichersten, so lange wie möglich zu planen.  Viele Finanzberater raten Ihnen, Ihre Strategie so zu planen, dass Sie bis zum Alter von 95 Jahren unterstützt werden.  Wenn Sie sich entscheiden, vor 65 in Rente zu gehen, riskieren Sie, die angerechneten 30 Jahre zu überschreiten.
• Einkommensquellen:  Wenn Sie Zugang zu anderen Einkünften haben als Anlageportfolios, könnten Sie wahrscheinlich die 4 %-Richtlinie anwenden, ohne befürchten zu müssen, dass sie ausläuft, weil Sie zusätzliches Einkommen haben.  Sie können jedoch möglicherweise den Satz erhöhen – was Ihren Lebensstandard erhöhen würde – und bis ins hohe Alter finanziell abgesichert bleiben.

Zusätzlich zu diesen Hauptpunkten werden Sie wahrscheinlich andere, subtilere Unterschiede in Ihren finanziellen Umständen haben, die einer zusätzlichen Beachtung bedürfen.  Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sollten Sie sich die Details genau ansehen.

Fragen, die Sie um Rat bitten sollten

Es könnte ein wenig stressig sein, herauszufinden, wie Ihnen im Alter nicht das Geld ausgeht.  Schließlich gibt es Variablen, über die Sie keine Kontrolle haben.

Der beste Weg, sich vorzubereiten, ist, sich zu vorzubereiten.  Sparen Sie mehr, als Sie für nötig halten .  Planen Sie, länger zu leben, als Sie denken.  Bereiten Sie sich auf Bedingungen vor, die schlechter als erwartet sind.

Stellen Sie sich außerdem diese Fragen, um Sie zu leiten:

• Welche Einnahmequellen werden Sie haben?  Werden Ihre Einkünfte ausschließlich aus Altersguthaben stammen, die steuerliche Konsequenzen haben?  Haben Sie andere Investitionen, Renten oder Sozialversicherungseinkommen, die Sie berücksichtigen können?  In den Zeiten, in denen Sie „andere“ Einkünfte erzielen, benötigen Sie möglicherweise nur 4 % Ihres Altersguthabens.  Wenn Sie jedoch vorzeitig in Rente gehen, benötigen Sie möglicherweise mehr, bis Ihr „anderes Einkommen“ beginnt.
• Wie nahe sind Sie am Alter von 70 ½?  Dies ist ein entscheidendes Alter, wenn es um Renteneinkommen geht, da der IRS verlangt, dass Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen nehmen, sobald Sie dieses Alter erreicht haben.  Wie viel Sie abheben müssen, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter dem Alter Ihres Ehepartners.  Die meisten Menschen müssen jedoch viel mehr als 4 % abheben, um Steuerstrafen zu vermeiden.
• Wie sieht der Markt aus?  Das müssen Sie im Moment abschätzen.  Wenn der Markt rückläufig ist, möchten Sie vielleicht die 4 %-Regel zurücknehmen und noch weniger aus Ihrem Ruhestand abheben.  Wenn der Markt jedoch steigt, werden Sie möglicherweise feststellen, dass es möglich ist, viel mehr herauszunehmen, während Sie immer noch viel Geld für Ihre verbleibenden Jahre haben.
• Wie viel möchten Sie übrig lassen?  Manche Frauen fühlen sich besser, wenn sie ihren Erben Geld hinterlassen.  Sie sollten sich zwar an die erste Stelle setzen, aber es ist in Ordnung, auch an andere zu denken.  Wenn Sie dadurch nachts besser schlafen, möchten Sie vielleicht einen anderen Prozentsatz als 4 %, um sicherzustellen, dass auch für Ihre Lieben gesorgt ist.

Wählen Sie Ihre Strategie

Ich denke immer, ein guter Ansatz zur Festlegung einer Strategie besteht darin, alles zu lernen, was in der Box steckt, bevor Sie sich über den Tellerrand hinauswagen.  Mit anderen Worten, machen Sie sich mit den empfohlenen Regeln, Richtlinien und bewährten Methoden vertraut, bevor Sie sich entschließen, Ihren eigenen Weg zu gehen.

Wenn Sie kein großer Regelbefolger sind, möchten Sie vielleicht eigene Richtlinien zu entwickeln.  Oder Sie möchten einfach, dass jemand anderes Ihnen genau sagt, was zu tun ist.  Die meisten Menschen fallen irgendwo in die Mitte, weil die Situation jedes Einzelnen einzigartig ist.

Das Wichtigste, was Sie berücksichtigen sollten, ist das Risiko, das Sie bereit sind, mit Ihrer Altersvorsorge einzugehen.  Sie kennen Ihre finanzielle Situation besser als jeder andere, also stellen Sie sicher, dass Sie mit den Entscheidungen rund um Ihre Alterseinkommensstrategie vertraut sind.

Werden Sie zum Experten für Ihre eigenen Finanzen.  Dann wissen Sie, was das Richtige für Sie ist.

Das Gespräch mit einem Finanzplaner, egal wie Sie sich entscheiden, ist eines der besten Dinge, die Sie tun können, um sich auf die Zukunft vorzubereiten.   Es ist immer eine gute Idee, Input von einem Experten und eine unvoreingenommene Meinung einzuholen, um zu sehen, wie Sie vorankommen sollten.

Ihre Ausgaben Gewohnheiten, Spargewohnheiten und Ruhestandsziele spielen alle eine Rolle bei Ihrer Entscheidung, die Ihnen den erfolgreichsten Ruhestand bescheren wird.  Die Umstände ändern sich im Laufe der Zeit, also bleiben Sie beim Erstellen Ihrer Strategie flexibel und überprüfen Sie Ihre Ziele regelmäßig.