Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos (und wie man sich qualifiziert)

In diesem Post& #8217;erfahren Sie die Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos, wie Sie sich qualifizieren und welche Finanzierungsmöglichkeiten es gibt.  Ich werde auch über Situationen sprechen, in denen die HSA keine gute Option für Sie ist.

Zunächst werde ich Ihnen von meinen eigenen persönlichen Erfahrungen erzählen.

Vor ein paar Jahren begannen wir in meiner Familie einen schwierigen Weg durch eine Gesundheitskrise.  Psychisch und emotional war es sehr herausfordernd.  Ich habe ein ganz neues Maß an Empathie für andere in ähnlichen Situationen entwickelt.

Eine Sache (von vielen), für die ich dankbar war, war eine gute Versicherung.  Selbst mit einem Plan mit hohem Selbstbehalt blieben unsere Ausgaben tragbar.

Und als die Arztrechnungen zu strömen begannen, lernte ich den Wert eines Gesundheitssparkontos kennen.  (Wahres Geständnis:   Ich wusste nicht einmal, dass wir einen hatten, bis wir ihn brauchten.)

Als wir bei verschiedenen Anbietern Behandlungen suchten, sah ich zu viele Familien, die aus der Pflege entlassen wurden, nur weil ihre Versicherung abgelaufen war.  Sie hatten nicht das Geld, um die Behandlung fortzusetzen, die sie so dringend benötigten.

Das ist nur einer der Gründe, warum ich denke, dass das HSA (Health Savings Account) eine hervorragende Ressource ist, um Sie vor unerwarteten medizinischen Behandlungen zu schützen Ausgaben.

Ein Gesundheitssparkonto ist wie ein Sparkonto für qualifizierte medizinische Ausgaben.  Ähnlich wie 401(k)-Spareinlagen werden HSA-Beiträge vorbesteuert und können automatisch von Ihrem Einkommen abgezogen werden.  Mit anderen Worten, sie helfen, Ihre Steuern zu senken und Ihre Ersparnisse zu erhöhen, und Sie verpassen nie dieses Geld, weil Sie es nie sehen.

Ihre vorversteuerten Ersparnisse können für zukünftige Gesundheitskosten verwendet werden – ohne Frist oder Ablauf.  Das Geld bleibt Ihnen auch bei Änderungen in Versicherungen, Einschreibungszyklen und Arbeitgebern.

Es gibt bestimmte Qualifikationen, die Sie erfüllen müssen, um sich bei einem HSA anzumelden.  Neben den Vorteilen gibt es auch einige Nachteile.  Außerdem gibt es Umstände, unter denen ein HSA möglicherweise nicht die beste Wahl ist.

Behalten Sie diese Dinge im Hinterkopf, wenn Sie die unten aufgeführten Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos lesen.  Aber lassen Sie uns zuerst besprechen, was ein HSA ist.

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Was ist ein HSA?

Ein Gesundheitssparkonto ist ein steuerbegünstigtes Konto, das verwendet wird, um Ersparnisse für zukünftige qualifizierte Gesundheitsausgaben anzulegen.  Betrachten Sie es als Notfallfonds für Arztrechnungen.

Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto können Sie Ihre HSA-Ersparnisse investieren und müssen das Konto nicht bis Ende des Jahres aufbrauchen. So können Sie eine HSA als Anlagevehikel nutzen, das Sie bis in den Ruhestand unterstützt.

Außerdem sind die Steuervorteile praktisch unschlagbar:

• Beiträge werden vorversteuert
• Beiträge nach Steuern können vom Bruttoeinkommen abgezogen werden
• die Ersparnisse wachsen steuerfrei
• Auszahlungen unterliegen nicht Bundessteuern, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden
• Abzüge verringern Ihr zu versteuerndes Einkommen, was Sie in eine niedrigere Steuerklasse drängen kann

Die Eröffnung einer HSA klingt wahrscheinlich wie ein Kinderspiel, oder?  Lesen Sie weiter, um die Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos zu erfahren und herauszufinden, ob dieser medizinische Sparplan das Richtige für Sie ist.

Die Vorteile eines HSA

Es gibt einige Vorteile, die ich bereits erwähnt habe, wie z. B. die oben genannten Steuervorteile.  Aber es gibt noch weitere gute Gründe, sich bei einem Gesundheitssparkonto anzumelden.

1. Deckt Auslagen ab

Sie können Ihre HSA verwenden, um die von einem HDHC geforderten Auslagen zu decken, und es gibt viele Ausgaben, die in Frage kommen.  Dazu gehören Selbstbehalte, Zahnbehandlungen, Sehkraft, Rezepte, Zuzahlungen, Therapien, psychische Gesundheit, medizinische Geräte, Krankenhaus- und Laborgebühren und mehr. Eine vollständige und aktualisierte Liste finden Sie auf der IRS-Website und in der neuesten Version der IRS-Veröffentlichung 502.  (* Versicherungsprämien werden in der Regel nicht als qualifizierte Ausgaben betrachtet.)

2. Kann für Ausgaben verwendet werden, die nicht von der Versicherung gedeckt sind

Sie können auch Ihre HSA verwenden Mittel zur Zahlung einiger Ausgaben, die Ihre Versicherung nicht abdeckt.  Abhängig von Ihren Gesundheitsleistungen fallen einige Kosten an, die nicht von der Versicherung übernommen werden.  Dazu können Behandlungen wie Chiropraktik, Akupunktur oder Fruchtbarkeitsdienste gehören.  Sehen Sie in der IRS-Veröffentlichung 502 (oben erwähnt) nach, was in Frage kommt.

3. Andere können einen Beitrag leisten

Fast jeder kann zu Ihrem HSA beitragen.  Dazu gehören Ihr Arbeitgeber, Ihr Ehepartner, ein Verwandter oder sogar ein großzügiger Spender.  Für Personen, die Steuern einreichen, sind ihre Beiträge in ihren Steuererklärungen steuerlich absetzbar.

4. Kann für nicht versicherte Angehörige verwendet werden

Sie können die HSA-Fonds für Angehörige verwenden nicht versichert.  Im Allgemeinen umfassen qualifizierte Ausgaben diejenigen, die dem Kontoinhaber, Ehepartner und Familienmitgliedern nicht erstattet werden.

5. Sie verlieren niemals Ihre Ersparnisse

Jegliches Guthaben wird auf das nächste Jahr übertragen, sodass Sie das Guthaben nie bis zu einer bestimmten Frist aufbrauchen müssen.  Alle Einsparungen in einem HSA gehören für immer Ihnen – auch wenn Sie den Versicherungsplan wechseln, den Arbeitgeber wechseln, in Rente gehen usw.

6. Ihre Ersparnisse haben einen Begünstigten

Im Falle Ihres Todes können Sie die HSA auf übertragen Ihr hinterbliebener Ehepartner oder ein anderer benannter Begünstigter.

Beachten Sie, dass das Konto seine Steuervorteile verliert, wenn Sie eine andere Person als Ihren Ehepartner als Ihren HSA-Begünstigten benennen. (*Stellen Sie immer sicher, dass Sie alle erforderlichen Begünstigtenformulare ausgefüllt haben.)

7. Geldmittel sind leicht zugänglich

Die meisten HSA-Pläne bieten bequemerweise eine Debitkarte.  Dies macht es super einfach, Online-Zahlungen an Gesundheitsdienstleister zu leisten.  Es ist auch eine effiziente Möglichkeit, Gesundheitszahlungen von anderen Budgetkosten getrennt zu halten.

Wenn Sie eine berechtigte Ausgabe von einem anderen Konto bezahlen, können Sie eine Erstattung von Ihrem HSA beantragen.

8. Die Anzahl der Konten ist unbegrenzt

Sie können mehr als ein HSA haben.  Die Anzahl der Konten, die Sie haben, ist unbegrenzt.  Die einzige Begrenzung besteht darin, wie viel Sie jährlich einzahlen können.

Wenn Sie mehr als ein Konto haben, darf die Gesamtsumme aller Einzahlungen dennoch den vom IRS festgelegten Höchstbetrag nicht überschreiten.

Warum sollten Sie also mehr als einen haben?  Ein Grund ist der nächste aufgeführte Vorteil.

9. HSA-Gelder können angelegt und verzinst werden

Ein Grund, warum Sie vielleicht mehr als ein HSA-Konto haben möchten, ist, dass Sie das Geld einmal in Ihr HSA investieren können Erreichen Sie ein Mindestguthaben.

Verschiedene HSAs haben unterschiedliche Anlageoptionen, sodass Sie sich möglicherweise für einen entscheiden, den Sie bevorzugen, aber wegen der zusätzlichen Beiträge dennoch einen HSA über Ihren Arbeitgeber haben möchten Ihr Arbeitgeber macht.

HSA-Konten verdienen auch Zinsen, genau wie ein herkömmliches Sparkonto.

10. Keine Einkommensgrenzen

Bei einem HSA gibt es keine Einkommensgrenzen.  Ihr Jahresgehalt bestimmt nicht, ob Sie berechtigt sind oder nicht.

11. Keine Strafe für nicht qualifizierte Ausgaben nach 65

Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie HSA-Gelder für nicht- qualifizierte Ausgaben nach 65 ohne Strafe.  Diese Leistung gilt auch dann, wenn Sie bei Medicare angemeldet sind.  (*Sie müssen weiterhin normale Einkommenssteuern für jegliche nicht-medizinische Nutzung zahlen.)

12. Erforderlich HDHP wird eine niedrigere Prämie haben

Wie im nächsten Abschnitt erwähnt, müssen Sie haben einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP), um sich für eine HSA zu qualifizieren.  Dies wird von vielen als Nachteil angesehen, aber der Vorteil besteht darin, dass HDHPs niedrigere Prämien haben.

Wenn Sie sich also fragen, wie Sie Geld in Ihrem knappen Budget finden können, um einen Beitrag zu leisten ein HSA, können Sie das Geld, das Sie bei HDHP-Prämien sparen, verwenden, um Ihre Beiträge zu leisten.

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Die Nachteile einer HSA

Trotz der vielen Vorteile, die ein HSA bietet, gibt es Anforderungen und Einschränkungen, die Sie beachten sollten.  Hier sind ein paar Nachteile einer HSA.

1. Ein HSA erfordert ein HDHP

Sie müssen in einem eingeschrieben sein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt, bevor Sie sich für ein Gesundheitssparkonto qualifizieren können.  Dies kann zu einer größeren finanziellen Belastung als bei anderen Gesundheitsplänen führen.  Dies wird wahrscheinlich Ihre größte Überlegung sein, wenn Sie feststellen, ob ein HSA das Richtige für Sie ist.

2. Gelder können nur für qualifizierte Ausgaben verwendet werden

Die Ersparnisse in Ihrem HSA können nur ausgegeben werden  auf qualifizierte medizinische Ausgaben.  Dies bedeutet im Allgemeinen, dass die Kosten zur Vorbeugung oder Behandlung einer körperlichen oder psychischen Krankheit verwendet werden müssen.

So können Sie das Geld beispielsweise nicht für rein kosmetische Eingriffe oder rezeptfreie Körperpflegeprodukte wie Zahnpasta, Make-up usw. verwenden.

Jede Auszahlung, die nicht für einen qualifizierten Arzt verwendet wird Ausgaben unterliegen der Einkommenssteuer und einer Strafe von 20 %. Seien Sie also vorsichtig, wie Sie dieses Geld ausgeben.

<3. Ihre Beiträge sind begrenzt

Ein weiterer Nachteil der HSA ist der jährliche Höchstbetrag vor Steuern, den Sie einzahlen können.

Für 2021 beträgt dieser Höchstbetrag 3.600 $ für Einzelpersonen und 7.200 $ für Familien.  Wenn Sie jedoch über 55 Jahre alt sind, können Sie einen Aufholbeitrag von bis zu 1.000 $ zusätzlich pro Jahr leisten.

Beachten Sie, dass diese Beträge alle Beiträge Ihres Arbeitgebers beinhalten .  Alle Beiträge, die diese Beträge übersteigen, können einer Verbrauchssteuer von 6 % unterliegen und sind nicht steuerlich absetzbar.

4. Ihre Beitragsquellen sind begrenzt

Eine weitere Einschränkung ist, dass Sie nur Barbeiträge leisten können.  Das bedeutet also, dass Sie keine Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Immobilien usw. beisteuern können.

5. Sie können den Vorteil der Beitragszahlung verlieren

Wenn Sie Ihre Mitgliedschaft bei einer HDHP beenden oder wenn Sie eine Zweitversicherung abschließen, die keine HDHP ist, können Sie dies tun keine Beiträge mehr zu Ihrer HSA leisten.

Die Gelder auf dem Konto bleiben jedoch für immer Ihr Eigentum und Sie können sie weiterhin für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden.

Einer der Ein großer Vorteil einer HSA besteht darin, dass Sie Ihre HSA-Gelder unter allen Umständen und in jedem Alter behalten können.  Sobald Sie sich jedoch für Medicare Teil A oder Teil B angemeldet haben, können Sie keine neuen Beiträge mehr leisten.  Dies liegt daran, dass Medicare kein HDHP ist.

Wie qualifizieren Sie sich für eine HSA?

Ein HSA hat viele Vorteile.  Leider ist nicht jeder dafür qualifiziert.

Die Hauptvoraussetzung für die Teilnahme an einem HSA ist einen qualifizierenden Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) zu haben..  Was das genau bedeutet, kann sich von Jahr zu Jahr ändern, aber für 2021 bedeutet es Folgendes:

einen Krankenversicherungsplan mit einem jährlichen Selbstbehalt, der nicht weniger als 1.400 $ für die Selbstversicherung und 2.800 $ für den Familienversicherungsschutz beträgt.

Wenn Ihr Krankenversicherungsplan einen Selbstbehalt von weniger als diesen Beträgen hat (abhängig von Einzel- oder Familienversicherung), Sie sind nicht berechtigt, an einem HSA teilzunehmen.

Außerdem darf, wenn Sie eine qualifizierende HDHP haben, die Selbstbeteiligung einen bestimmten Schwellenwert nicht überschreiten.

  Auch dieser Betrag kann sich in Zukunft ändern, aber für 2021 liegt der Schwellenwert bei 7.000 $ für einen individuellen Plan und 14.000 $ für eine Familienversicherung.

Hier sind die zusätzlichen Anforderungen für die Anmeldung bei einem HSA:

• Sie können nicht von einem anderen Krankenversicherungsplan abgedeckt werden, der kein HDHP ist
• Sie können nicht von Medicare abgedeckt werden
• Sie können nicht von der Steuererklärung einer anderen Person abhängig sein
• Sie können keine anderen alternativen medizinischen Sparkonten haben, wie z. B. ein flexibles Sparkonto
• Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein

HSAs werden normalerweise mit einem qualifizierten Gesundheitsversorgungsplan durch einen Arbeitgeber angeboten, aber es gibt andere Möglichkeiten, sich anzumelden.  Wenn Sie selbstständig sind oder für den Abschluss Ihrer eigenen Krankenversicherung verantwortlich sind, können Sie sich über andere Quellen bei einer HSA anmelden.  Dazu gehören Banken, Makler, Kreditgenossenschaften und Versicherungsgesellschaften.

So finanzieren Sie Ihre HSA

Der beste Weg, zu Ihrem HSA beizutragen, ist automatisch.

Sie können es über Ihren Arbeitgeber von Ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen, oder Richten Sie automatische Überweisungen über Ihr Bankkonto ein.

Die erste Option ermöglicht es Ihnen, Beiträge vor Steuern zu leisten, also wählen Sie diesen Weg, wenn Sie können.  Andernfalls können Ihre Beiträge nach Steuern bei der Steuererklärung von Ihrem Einkommen abgezogen werden.

Natürlich können Sie immer einen Scheck schicken, aber das kostet Mühe und Zeit.   Und wenn es darum geht, Geld zu sparen, sind Sie vielleicht nicht diszipliniert, die Mühe oder die Zeit aufzuwenden.

Eine andere Möglichkeit, einen Beitrag zu leisten, besteht darin, Geld von anderen Sparkonten zu überweisen, z. B. von einem separaten HSA- oder einem IRA-Konto.  (*Ab 2020 können Sie nicht mehr von Rentenplänen wie 401(k) wechseln.)

Einige Arbeitgeber leisten sogar Beiträge zu Ihrer HSA.  Der Arbeitgeber meines Mannes zahlt wöchentlich einen geringen Betrag ein, aber jedes Bisschen hilft.  Erkundigen Sie sich bei der Personalabteilung Ihres Unternehmens, ob Sie diesen Vorteil ebenfalls erhalten können.

Video:  Rachel Cruz erklärt das Gesundheitssparkonto

Wenn ein HSA für Sie möglicherweise nicht funktioniert

Jetzt, da Sie die Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos kennen, müssen Sie feststellen, ob eines das Richtige für Sie ist.

Trotz aller Einschränkungen denke ich immer noch an die HSA ist ein großartiges Finanzierungsinstrument, um Geld für medizinische Ausgaben zu sparen.  Vor allem, weil die Kosten für die Gesundheitsversorgung zwangsläufig steigen werden und die Eigenkosten aufgrund der Verschlechterung der Gesundheit mit zunehmendem Alter wahrscheinlich steigen werden.

Allerdings Es gibt Umstände, unter denen dies nicht die beste Lösung für Ihre Situation ist.

Wenn Sie sich für eine HSA anmelden, müssen Sie einen hohen Selbstbehalt erfüllen, der vielleicht zu hoch ist einer finanziellen Belastung für Sie.  Wenn Sie oder jemand in Ihrer Familie an einer chronischen Krankheit leidet, müssen Sie möglicherweise Tausende von Dollar auszahlen, bevor der Versicherungsschutz eintritt.  Diese Eigenkosten könnten Ihre Möglichkeit, Beiträge zu leisten, einschränken.

Oder vielleicht rechnen Sie in Zukunft mit hohen medizinischen Kosten, z. B. bei der Geburt eines Kindes.  In diesem Fall möchten Sie vielleicht bei einer niedrigeren Selbstbeteiligung bleiben.

Wenn Sie das Gefühl haben, dass das Risiko einer hohen Selbstbeteiligung die Vorteile eines HSA überwiegt, dann ist es’ Dies ist wahrscheinlich nicht die beste Option für Sie.

Wenn Sie und Ihre Familie jedoch relativ gesund sind und selten medizinische Hilfe benötigen, könnte eine HSA eine gute Idee sein.  Sie könnten alle damit verbundenen Steuervorteile nutzen, müssen aber wahrscheinlich nicht den hohen Selbstbehalt zahlen.

Oder, wenn Ihr Einkommen es zulässt, dass ein hoher Selbstbehalt keine finanzielle Belastung darstellt , könnten Sie eine HSA verwenden, um Ihre Rentenausgaben zu unterstützen.

In jedem Fall lohnt es sich, etwas zu recherchieren und selbst zu entscheiden.  Wenn man bedenkt, dass ein durchschnittliches Paar 280.000 $ benötigt, um seine Gesundheitsausgaben während des Ruhestands zu decken, möchten Sie auf jeden Fall einen Plan zur Deckung dieser Kosten haben.